多數人在辦房子貸款的時候無論是無抵押貸款還是有抵押貸款不自覺得會把關注點放在利率和計算方式的，比如會做房屋抵押貸款試算，無抵押還款綜合計算等，覺得只要這些東西明確了跟自己的現實情況進行對比能夠承擔就可以貸款。這種做法實際上並不是明智的選擇，因為對於普通人來把關注點放在利率和計算上基本上很難拿到房子貸款最優方案‘。
做房子貸款時其中最大的變數是很多人忽略了。無論固定或機動利率都需要評估央行未來調息方向，當大環境經濟疲弱就會降息，讓更多資金灌入市場反之經濟走強就會升息，避免市場過熱選哪個基本上都會隨定儲利率浮動，所以說利率不是固定不變的，而且變化是不可預計的。若申貸者有個人理財規畫且預期依 30 年貸款年限、定期繳交固定金額，較適合一段式機動利率；預估央行 2 年內調降或維持定儲利率者適合二段式機動利率，預估央行將在 2 年內調漲定儲利率則適合混合式貸款利率，且方案彼此主要差在前 2 年利率是採機動或固定計息，此外，也需把手續費考慮進去。
很多人會說要根據自身財務狀況評估最適合的方案，想要實現這一目標指望房屋抵押貸款試算這樣的公式是完全不夠的。很多時候還要考慮通過房屋轉增貸方案等方式把自己貸款的成本進行抵消，比如有房子的人可以考慮申請房屋轉增貸，通過將房子變成活資產然後做投資來賺錢的方式讓自己的貸款成本降低。